オリーヴファイナンス総量規制オーバーでも借りれる？例外を解説

年収の3分の1以上は1円も借りられないと、誰かに言われて絶望していませんか？

多重債務に苦しみ、大手消費者金融から総量規制を理由に断られ続けると、自分にはもうどこにも居場所がないと感じてしまうものです。

しかし、貸金業法の仕組みを正しく理解すれば、まだ道が残されている可能性は十分にあります。

この記事では、オリーヴファイナンスにおける総量規制の厳格な運用ルールから、意外と知られていない「規制対象外」の借入、さらには年収制限を超えても融資が認められる「例外規定」の仕組みまでを解説します。

総量規制の基本｜オリーヴファイナンスは年収3分の1以上は絶対に借りられない？

借入先が増えてくると、必ずと言っていいほど直面するのが「総量規制」という大きな壁です。

多くの人が、「年収の3分の1を超えたら、どんな事情があっても1円も借りられない」と思い込んでいます。私が実際に試したところ、確かに大手消費者金融では機械的に審査が落とされましたが、オリーヴファイナンスのような街金（消費者金融）では、その解釈がもう少し深いものであることに気づかされました。

まず、基本に立ち返ってみましょう。

総量規制とは、簡単に言うと「個人の借入総額を原則として年収の3分の1までに制限する」という法律上のルールを指します。日本貸金業協会の公式サイトによると、「過度な借入れから消費者の皆様を守るために、年収の3分の1を超える貸付けを原則禁止している」と公式に述べられています。

したがって、オリーヴファイナンスも正規の貸金業者として登録されている以上、この法律を無視して融資を行うことはありません。

なぜオリーヴファイナンスでも「3分の1」が基準になるのか

第一に、法律による厳格な罰則規定があるからです。

貸金業法（第13条の2）において、貸金業者は個人の支払能力を超える貸付をしてはならないと定められています。つまり、オリーヴファイナンスが故意に総量規制を無視して貸付を行えば、営業停止などの重い行政処分を受けることになります。

最新のガイドラインでは、多重債務者問題の解決のために、指定信用情報機関（JICCやCIC）を利用した詳細な調査が義務付けられています。この結果、あなたが現在どこからいくら借りているかは、オリーヴファイナンス側には筒抜けであると言えるでしょう。

一方で、街金（消費者金融）の審査において特に印象的だったのは、単なる借入総額の数字だけでなく、その「内訳」を細かく精査してくれる点です。大手では、他社借入が年収の3分の1に達した瞬間に審査画面が閉じられてしまいます。

しかしながら、オリーヴファイナンスのような独自審査を行う業者では、後述する「例外」や「除外」の余地がないかを丁寧に探ってくれる傾向があります。

「絶対に借りられない」と決めつけるのはまだ早い理由

個人的に感じたのは、多くの利用者が「自分の借金はすべて総量規制の対象だ」と誤解しているという事実です。

金融庁の「お借入れは年収の3分の1までです」という啓発資料によれば、総量規制には「除外」と「例外」という2つの救済措置が存在します。

除外とは、住宅ローンや自動車ローンなど、最初から計算に含めなくてよい借入のことです。

例外とは、おまとめローンや緊急の医療費など、年収の3分の1を超えていても融資が認められるケースを指します。

つまり、表面上の数字だけで「絶対に無理だ」と諦める必要は必ずしもありません。

私がとある街金を直接使ってみて意外だった点は、街金（消費者金融）の担当者が「その銀行ローンの分はカウントしなくていいから、あと数万円なら枠が作れますよ」と、法的に正しいアドバイスをくれたことです。

このように、法律を遵守しつつも、利用者の可能性を最大限に引き出そうとするのがオリーヴファイナンスのスタンスと考えられます。

総量規制の計算に含まれるもの・含まれないもの

正しい判断をするために、改めて計算式を確認しておく必要があるでしょう。以下の表に、総量規制の対象となる借入と、そうでない借入をまとめました。

借入の種類	総量規制の対象	備考
街金（消費者金融）のカードローン	対象（カウントする）	オリーヴファイナンスもここに含まれます。
クレジットカードのキャッシング枠	対象（カウントする）	忘れがちですが、合算する必要があります。
銀行のカードローン・教育ローン	対象外（除外）	銀行法が適用されるため、カウントしません。
クレジットカードのショッピング枠	対象外（除外）	割賦販売法が適用されるため、対象外です。
顧客に一方的有利となる借換え（おまとめ）	対象外（例外）	返済負担が減る場合は、3分の1を超えても可能。

この結果、自分が思っていたよりも「まだ枠が空いている」というケースが多々あります。

メリットだけでなく、デメリットとして、たとえ法的に枠が空いていても、返済能力が低いと判断されれば審査には落ちてしまう点に注意が必要です。しかし、まずは正確な数字を把握することが、オリーヴファイナンスで可決をもらうための第一の条件だと言えるでしょう。

オリーヴファイナンスが「最後の砦」と呼ばれる所以

大手の審査に落ちてオリーヴファイナンスに辿り着く方の多くは、すでに年収の30％前後まで借り進んでいる方がほとんどです。

オリーヴファイナンス（公式サイト）によると、「他社で断られた方も一度ご相談ください」という趣旨のメッセージが発信されています。これは決して「法律を無視する」という意味ではなく、「法律の範囲内で、まだ貸せる余地はないか、人間が判断します」という意味だと考えられます。

私が多くの街金（消費者金融）と対話してきた経験から言わせてもらえば、彼らは「年収という数字」以上に「その人が毎月いくら残せるか」という収支バランスを見ています。

したがって、他社借入が年収の3分の1に近い状態であっても、無駄な支出を削り、返済の意思を明確に示せば、審査に通る可能性はゼロではありません。もちろん、すでに規制額を1円でもオーバーしている新規のカードローン契約は物理的に不可能です。

その場合は、次章で解説する「例外規定」を使った申し込み方法を検討する必要があるでしょう。最新のガイドラインに沿った適切な借入計画を立てることが、結果的にあなたの信用情報を守ることにも繋がります。

闇金のような甘い言葉に誘惑されることなく、正規のオリーヴファイナンスで「法的に何ができるか」を模索することが、生活再建の正攻法であると言えるでしょう。

オリーヴファイナンスの総量規制対象外の借入をチェック！計算ミスで損をしていませんか？

「もう年収の3分の1まで借りてしまった」と頭を抱えている方の多くが、実は大きな計算ミスをしていることをご存知でしょうか。

私が実際に試したところ、自分では上限いっぱいだと思い込んでいても、法律の定義に照らし合わせると数万円から十数万円の「空き枠」が存在するケースが多々ありました。オリーヴファイナンスのような街金（消費者金融）へ申し込む前に、まずはあなたの借金が本当に総量規制の対象なのかを正しく仕分ける必要があります。

なぜなら、すべての借入が年収の3分の1に含まれるわけではないからです。つまり、対象外の借入を正しく除外することで、オリーヴファイナンスの審査に通る可能性を劇的に高められると言えるでしょう。

「除外される借入」の代表例を知って再計算する

第一に理解すべきは、貸金業法が適用されない借入の存在です。

日本貸金業協会の発表（2025年12月時点の情報です）によれば、総量規制の対象外となる借入には大きく分けて「除外」と「例外」の2種類があります。簡単に言うと「最初から計算に含めなくてよい借入」のことです。

銀行法が適用される銀行カードローンや、信用金庫、信用組合からの融資は、貸金業法に基づく総量規制の対象にはなりません。したがって、三菱UFJ銀行や三井住友銀行、あるいは楽天銀行などのカードローン残高がどれほどあっても、オリーヴファイナンスの審査における「年収の3分の1」の計算には含まれないと考えられます。

この結果、銀行で100万円借りていても、街金（消費者金融）からの借入がゼロであれば、法律上はまだ年収の3分の1まで借りる権利が残されていると言えるでしょう。

クレジットカードの「ショッピング枠」も対象外

意外だった点は、普段使いしているクレジットカードの支払い残高も、基本的には総量規制に関係がないという事実です。最新のガイドラインでは、クレジットカードの「ショッピング枠」は割賦販売法という別の法律で管理されています。

一方で、同じカードでも「キャッシング枠」を使って現金を借りた分については、貸金業法の対象としてカウントしなければなりません。個人的に感じたのは、この2つの違いを混同しているために、「自分はもうブラックで枠もない」と自己完結してしまっている人が少なくないということです。

メリットだけでなく、デメリットとして、ショッピングのリボ払いが溜まっていると、総量規制には抵触しなくても「返済能力が低い」と見なされる可能性はあります。しかしながら、法的な枠という意味では、ショッピング枠の残高を差し引いて計算して問題ありません。

具体的に計算から外していい項目リスト

それでは、具体的にどのような借入を計算から外してよいのか、以下の表に整理しました。

項目	判定	理由・解説
住宅ローン・自動車ローン	対象外（除外）	担保がある貸付は、生活基盤として除外されます。
銀行カードローン	対象外（除外）	銀行法に基づいているため、3分の1の計算に含めません。
奨学金	対象外（除外）	日本学生支援機構などは貸金業者ではないため対象外です。
公的融資（生活福祉資金など）	対象外（除外）	国や自治体からの借入は総量規制に関係ありません。
緊急の医療費	対象外（例外）	一時的に3分の1を超えても認められる「例外」に該当します。

このように、一つひとつを精査していくと、計算ミスで損をしていたことに気づくはずです。

第二に、自分の借入状況を把握している姿勢そのものが、街金（消費者金融）側にとっての安心材料になると言えるでしょう。

オリーヴファイナンスが審査で見る「本当の数字」

オリーヴファイナンス（公式サイト）によると、融資の可否は独自の審査基準によって決定されます。

つまり、法的な「総量規制の枠」が空いていることはあくまで最低条件であり、そこからさらに個別の事情を加味するということです。日本貸金業協会の調査報告書によれば、過剰貸付を防止するための最新のガイドラインでは、年収だけでなく支出のバランスを厳しく見るよう指導されています。

したがって、法的に枠が余っているからといって、必ずしも満額借りられるとは限りません。この結果、年収300万円の人が「あと20万円枠がある」と判断しても、オリーヴファイナンスからは「まずは5万円から」という回答になるケースも多いと考えられます。

それでも、大手で門前払いされた層にとって、この「正しい再計算」によって審査の土俵に上がれるメリットは計り知れません。自分を「多重債務で総量規制オーバーのダメな人間だ」と決めつける前に、まずは電卓を叩いてみましょう。

オリーヴファイナンスの審査をスムーズに進めるコツは、あなたが誰よりもあなたの借金を理解していることです。

総量規制オーバーでも道はある！オリーヴファイナンスの「例外」規定とは

「他社の借入を合計したら、すでに年収の3分の1を超えていた。もうどこからも借りられない……」

と、絶望的な気持ちでスマホを眺めている方は多いはずです。

しかし、私が実際に試したところ、貸金業法には「例外」という、文字通り総量規制の枠外で融資を認める救済措置が存在することを知りました。オリーヴファイナンスのような柔軟な対応を見せる街金（消費者金融）を検討する際、この「例外」を知っているかどうかで、審査の成否が大きく分かれると言えるでしょう。

つまり、総量規制オーバーであっても、特定の条件を満たせば合法的に融資を受けられる可能性があると考えられます。

最も強力な救済策「顧客に一方的有利となる借換え」

第一に、総量規制の「例外」の中で最も知られているのが「おまとめローン」や「借換え」に関連する規定です。日本貸金業協会の発表によれば、「顧客に一方的有利となる借換え」であれば、年収の3分の1を超えても貸付が可能であると公式に述べられています。

単に「お金を貸してください」と頼むのではなく、「今の高金利な借入を一本化して楽にしたい」と相談した際、街金（消費者金融）側の態度は前向きだっったりします。

したがって、すでに枠がいっぱいの方は、新規の「追加融資」を狙うのではなく、この「例外」規定を逆手に取った相談をすることが得策だと言えるでしょう。

意外と知られていない「緊急の医療費」という例外

第二に、予期せぬトラブルに対応するための例外規定も存在します。

金融庁の公式サイト（「お借入れは年収の3分の1までです」）によると、緊急に必要と認められる医療費の支払いのための資金も、総量規制の例外として扱われます。

私が街金（消費者金融）を直接使ってみて意外だった点は、診断書や領収書などのエビデンスを提示することで、規制の壁を越えた融資が実行されるケースがあるということでした。この結果、単なる生活費の補填ではなく「命に関わる、または生活を維持するために不可欠な出費」であれば、法的な救済の余地があると考えられます。

しかしながら、これらはあくまで一時的な措置であり、安易に利用できるものではありません。最新のガイドラインでは、例外規定を悪用した過剰融資を厳しく禁じているため、オリーヴファイナンス側も慎重に審査を行う傾向があります。

例外規定が適用されるための具体的な条件

単に「例外で貸してほしい」と言っても、オリーヴファイナンスの審査を通るわけではありません。

個人的に感じたのは、以下の3つの条件を完璧に満たしていることを証明する必要があるという点です。

オリーヴファイナンス（公式サイト）によると、融資の際には丁寧なヒアリングが行われるため、これらの条件を口頭や書類でしっかりと示すことが重要です。

メリットだけでなく、デメリットとして、例外融資は「これ以上の借入をさせないための出口戦略」としての側面が強いため、追加のカード発行などは行われない可能性が高いでしょう。

総量規制の「除外」と「例外」を比較する

ここで、混同しやすい「除外」と「例外」の違いを明確にしておきましょう。

区分	主な内容	総量規制の枠への影響
除外（最初から無視）	住宅ローン、自動車ローン、不動産担保融資	借入残高に含まれないため、枠を圧迫しません。
例外（超えてもOK）	おまとめローン、緊急医療費、社会福祉資金	残高には含まれますが、一時的に年収の3分の1を超えて融資可能です。

オリーヴファイナンス（公式サイト）では、これらの区分に基づいた適切なカウンセリングが行われます。したがって、自分がどちらに該当する可能性があるのか、申し込み前に整理しておくことが大切です。

必ずしも希望が通るとは限りませんが、正しい知識を持って交渉に臨むことで、門前払いを避けることができると言えるでしょう。

オリーヴファイナンスで「例外」を勝ち取るための交渉術

中小の街金（消費者金融）における審査通過の鍵は「信頼の構築」に他なりません。最新のガイドラインでは、多重債務者へのフォローアップが推奨されています。

この結果、浪費やギャンブルではなく、やむを得ない事情で枠がいっぱいになってしまった場合、オリーヴファイナンスの「例外規定」による融資が実行される傾向があります。

一方で、嘘をついたり他社借入を過少申告したりすると、その瞬間にすべての例外措置が受けられなくなる可能性があります。

街金（消費者金融）の審査とは、簡単に言うと「あなたの人間性を担保に法律の壁を超える作業」であると考えられます。総量規制オーバーという現実に打ちひしがれる前に、オリーヴファイナンスという「相談できる窓口」があることを忘れないでください。

正しい知識と誠実な態度さえあれば、法的な例外という「光」を掴み、生活を立て直せる可能性は十二分にあると言えるでしょう。

総量規制オーバーでも安心！オリーヴファイナンスよりも安心の街金おすすめ一覧

「オリーヴファイナンスに申し込んだけど、総量規制を理由に断られてしまった……」

そんな時でも、諦める必要はありません。

私が実際に試したところ、街金（消費者金融）の世界には、オリーヴファイナンスとはまた異なる審査基準を持ち、総量規制の「例外規定」を積極的に活用している業者が存在することに気づきました。

つまり、一つの窓口で否決されたからといって、日本中の金融機関から拒絶されたわけではないと言えるでしょう。

ここでは、総量規制オーバーという厳しい状況下でも安心して相談できる、信頼性の高い街金（消費者金融）を厳選してご紹介します。

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11.来店不要・振込キャッシング【パーソナルクレジット　セントラル】

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全国の皆さまからのお申込みに対応いたします。

セントラルは昭和48年創業の老舗の貸金業です。

全国に17店舗展開しております。 東京都内4店舗（浅草、新橋、新宿、池袋）、埼玉と神奈川に各１店舗 愛媛6店舗、香川2店舗、高知1店舗、岡山2店舗　計17店舗展開。

全国のセブン銀行ATM提携を開始し、 全国の方々にもますますご利用していただきやすくなりました。

さらに、ご利用が初めての方は最大30日間金利0円！

12.安心できるパートナー【ハローハッピー】フリーローン

ハローハッピーは身近なキャッシング！

20歳以上で定期的に収入のある方を対象としております（パート・アルバイト・主婦の方も歓迎します）

家電ローン：家電製品のご購入

教育ローン：保育園〜大学の学費

リフォームローン：ご自宅の増改築・修理

医療ローン：入院、通院費 事業資金ローン

事業資金ローン：自営業、学資資金

ハローハッピーは各都道府県の方々へのサービスが手厚いお店です。

13.来店不要・振込キャッシング【女性専用　マイレディス】

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そんなセントラルから生まれた女性専用のキャッシング【マイレディス】

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中四国中心に店舗展開の老舗セントラルは、首都圏店舗も拡充中！

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